【家を買う】住宅ローンを借りる時の落とし穴に注意!何を気を付ければよいか?

銀行のカウンターで「安心の住宅ローン」と書かれたパンフレットを持ち、少し不安げな表情のムラちゃん 家賃・住宅ローン

後悔しないために、住宅ローンの落とし穴を把握しよう

住宅ローンは、人生で最大の借金といわれるほど大きな契約です。

慎重に計画しないと、返済が苦しくなり、思い描いていた生活ができなくなることも。

ここでは、住宅ローンを組む前に注意すべきポイントや、後悔しないための対策を解説します。

お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

マチ先輩、住宅ローンって“借りられるならOK”って思ってたんですけど、そうでもないんですね…?

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

うん、実は“借りられる”ことと“返せる”ことは別問題。生活を苦しくしないためにも、慎重に考えないとね。

家計案内人マチのイラスト
家計案内人machi(マチ)

住宅ローンは、将来の暮らし方に大きな影響を与える重要な契約です。

今回は「知らなかった…」で後悔しないよう、

押さえておきたい落とし穴をひとつずつ確認していきましょう。

ひとつ前の記事:【住宅ローンの基本】これを知らずにあなたは家を買ってはいけない!


「借りられる額」ではなく「返せる額」で考える

金融機関は「いくら借りられるか」を基準にローンを組ませようとします。

しかし、

借りられる額=返せる額ではありません。

❌ 間違った考え方

✅ 「年収○倍まで借りられるなら大丈夫」 → 収入の変動を考慮していない

✅ 「ローン審査が通ったから安心」 → 金融機関はあなたの生活まで考えてくれない

✅ 正しい考え方

月々の支出を見直し、無理なく返済できる金額を設定する

ボーナス払いに頼らず、月々の収入内で返済計画を立てる

「余裕を持った返済額」を計算し、ライフイベントも考慮する

お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

年収の○倍まで借りられますって言われると、つい安心しちゃいそう…

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

その気持ち、わかるよ。でも、収入ってずっと同じとは限らないし、生活費も年々変わるから、“無理のない返済”を基準に考えた方がいいよ。


頭金なしのフルローンはリスクが高い

頭金なしで住宅ローンを組めるケースもありますが、これは非常にリスクが高い選択です。

❌ フルローンの落とし穴

返済額が増え、家計の負担が大きくなる

住宅価格が下がると、売るときにローン残高の方が高くなる(オーバーローン)

借入額が大きくなる分、金利負担が増える

✅ どうすればいい?

最低でも物件価格の10~20%の頭金を用意する

頭金を貯めながら、無理のないタイミングで購入する

頭金がない場合、賃貸の方が得な場合もあるので慎重に検討


お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

えっ、頭金ってゼロでも買えるんですか?

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

そういうケースもあるけど…返済総額や金利、資産価値の下落リスクまで考えると、やっぱり頭金はある程度用意したいところね。

金利タイプの選択ミスに注意(固定金利 vs 変動金利)

住宅ローンには主に

固定金利変動金利 があります。

それぞれの特徴を理解せずに契約すると、思わぬリスクを抱えることになります。

🔹 固定金利(フラット35など)

✅ メリット:金利が一定なので安心

✅ デメリット:変動金利よりも初期の金利が高め

🔹 変動金利(銀行ローン)

✅ メリット:金利が低く、初期の負担が少ない

✅ デメリット:将来の金利上昇リスクあり

✅ どちらを選ぶべき?

長期的な安心を求めるなら固定金利

金利上昇リスクを理解し、余裕のある返済計画なら変動金利もアリ

迷ったらミックスローン(固定+変動の組み合わせ)も検討


お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

金利の種類ってたくさんあって混乱しちゃう~。どっちが得なんですか?

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

一概には言えないけど、“安心重視”なら固定、“目先の支払いを軽くしたい”なら変動。でも、どちらにしてもリスクはあるから、よく比較してね。

諸費用を考慮せず、予算オーバーになる

住宅を購入するときには、

ローン以外にも多くの費用が発生します。

❌ 見落としがちな費用

登記費用・司法書士報酬(10万~30万円)

火災保険・地震保険(10万~30万円)

引っ越し費用・新生活の家具家電

固定資産税・管理費・修繕積立金(購入後も継続的に発生)

✅ どう対策する?

「物件価格+諸費用」をトータルで考える

購入前に全ての費用をシミュレーションしておく

ローンの借入額を決める際、諸費用込みの予算を設定する


お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

物件の価格しか見てなかったけど、他にもいっぱいお金かかるんですね…!

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

うなの。登記費用や保険、引っ越し費用…見落とすと“想定外”がいっぱい出てくるから、事前にぜんぶ洗い出しておこう。

ライフプランを考慮せずに購入しない

家を買うと、簡単に引っ越せなくなります。

将来のライフプランを見据えずに決めると、

後々後悔する可能性が高くなります。

❌ こんな人は要注意

✅ 転職・転勤の可能性が高い

✅ 結婚・出産の予定があり、家の広さが合わなくなるかも

✅ 収入が不安定で、ローンを払えるか確信が持てない

✅ どう対策する?

最低10年間は住む前提で購入を検討する

転勤・転職の可能性があるなら、売却しやすい物件を選ぶ

将来のライフイベントを見越して、柔軟に対応できる家を選ぶ

お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

正直、10年先のことなんてわかんないです…

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

でも、家は簡単に“やっぱやめた”ができない大きな買い物。今の状況だけじゃなく、これからどう生きたいかも想像してみてね。


まとめ:住宅ローンの落とし穴にハマらないために

住宅ローンを組む前に、以下のポイントを必ずチェックしましょう!

「借りられる額」ではなく「返せる額」で計画を立てる

頭金なしのフルローンは避ける(最低10~20%の頭金を用意)

金利タイプを理解し、自分に合ったものを選ぶ

諸費用を含めた総額で予算を考える

ライフプランを考慮し、長期的に住めるか検討する

「家を買う」という決断は、人生を左右する大きな選択です。焦らず冷静に判断し、後悔のないよう準備を整えましょう!

お金が貯まらないムラちゃん(mura)
お金が貯まらないムラちゃん(mura)

うう…考えること多すぎて、ちょっと家買うのが怖くなってきました…

家計案内人マチ(machi)
家計案内人マチ(machi)

怖がるのは悪いことじゃないよ。むしろ“ちゃんと考える姿勢”が一番大事。焦らず、自分のペースでね。

家計案内人マチのイラスト
家計案内人machi(マチ)

住宅ローンは「契約して終わり」ではなく、

その後何十年と続く“人生との付き合い”です。

損をしないために、そして自分の未来を守るために、

まずは「知ること」から始めてみましょう。

一歩ずつ、一緒に進んでいきましょうね。

次の記事:【家計が苦しい】住宅ローンの返済が苦しいと感じた時にやれること、見直すこと

タイトルとURLをコピーしました