【住宅ローン】手元にお金が残ったら繰上げ返済ってした方がいいの?向いてる人・向かない人

ピンク色の髪の女の子が現金を持ち、「繰り上げ返済」と話している様子のイラスト 家賃・住宅ローン

ローンを早く返せば、気持ちもラクになる。でも…手元のお金が減るのは不安。

こんなふうに思ったこと、ありませんか?
今回は、住宅ローンや教育ローンなど、長く付き合っていく**「ローンの返し方」**について、
「繰上げ返済」という選択肢を、やさしく、具体的に紹介していきます。

お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

ねぇマチちゃん、住宅ローンって早く返したほうがいいって聞いたけど、「繰上げ返済」ってやつ?
なんか難しそうで、私には無理かもって思っちゃうんだよね…。

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

うんうん、その気持ち、すごくよくわかりますよ。
「繰上げ返済」は、ちゃんと仕組みを知れば怖くありません。
むしろ、知っておくと将来の選択肢が広がるものなんです。

家計案内人マチのイラスト
家計案内人machi(マチ)

それではここから、「繰上げ返済とは何か?」
「どんな人に向いているのか?」
**「メリット・デメリット」**などを、やさしく解説していきますね。


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本文はここから

◆「繰上げ返済」ってそもそも何?

たとえば毎月、1万円ずつローンを返していて「あと10年残ってます」って人がいたとします。
そこに突然、こんなふうに思うタイミングが来るかもしれません。

「ちょっと貯金に余裕ができたし、10万円まとめて返せば、少しでも早く終わるんじゃない?」

はい、それがまさに「繰上げ返済」です。

💡 繰上げ返済=予定より多くのお金を、前倒しで返すこと!

しかも繰上げ返済は、ただ返済が早くなるだけじゃありません。
“利息”を少なくできるという、大きなメリットがあるんです。

お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

予定より多く返すって、そんなにメリットあるの?
普通に返してたらダメなのかな?

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

いい質問ですね。

繰上げ返済は、ただ早く返すだけでなく、

「将来払うはずだった利息」も減らせるので、

結果的にかなりお得になることもあるんですよ。


◆「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2パターン

繰上げ返済には、ざっくりこの2つの選び方があります。

タイプどうなるかこんな人におすすめ
期間短縮型返済のゴールが早まる(例:10年→8年)できるだけ利息を減らしたい人
返済額軽減型毎月の支払いが軽くなる(例:1万円→9,000円)家計の負担をラクにしたい人
お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

「期間短縮型」と「返済額軽減型」って、どっちがいいのかなぁ?
言葉だけで混乱しちゃいそう…。

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

選び方のコツは、「とにかく早く終わらせたい人」は期間短縮型、
「毎月の支払いがしんどいな~って感じる人」は返済額軽減型です。
どちらも正解ですよ。自分のライフスタイルに合った方を選びましょう。


◆どんな時に「繰上げ返済」が効果的なの?

🌟ポイントは「ローンの早いうち」にやること!

ローンの返済って、最初のころは**“利息の割合”がすごく多い**んです。
だから、早いうちにお金を多めに返しておくと、それだけ「将来払う予定だった利息」をカットできる。

まるで「無駄な利息を、前もってごっそり省ける」ようなイメージです。

お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

繰上げ返済って、いつでもやった方がいいの?
ボーナス入ったら即やるべき?

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

焦らなくても大丈夫です。
とくに「ローンの初期段階」にやると、

利息を減らす効果が大きいです。
でも、

手元にある程度の貯金があることが大前提

なんです。


◆繰上げ返済したほうがいい人、しないほうがいい人

✅ 繰上げ返済が向いてる人

  • 貯金がある程度たまっていて、生活にも余裕がある人
  • 今のローン金利が高めの人(1.5%以上など)
  • 老後までローンを持ち越したくない人
  • ボーナスや臨時収入でまとまったお金がある人

❌ やらないほうがいい(慎重に!)な人

  • 手元に残るお金がギリギリな人
    → いざ病気や仕事の変化があったとき、動けなくなる
  • 子どもが小さくて、これから教育費がかかる人
  • 住宅ローンについてる「団信(だんしん)」を保険の代わりにしている人

💡団信(だんしん)💡とは、ローン契約者が亡くなったとき、ローン残高がゼロになる仕組み。繰上げしてしまうと、この“保険”を減らすことにもなる。

お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

私、まだ貯金そんなにないけど…繰上げってした方がいいのかな?

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

その場合は、まだしなくてOKです。
目安として、

「生活費の半年分+100万円くらい」の貯金

ができてから考えると安心ですよ。
繰上げは「お金の余裕」があるときの選択肢です。


◆メリット・デメリット

✍【短期的】メリット・デメリット

◯ 短期的なメリット

  • 毎月の返済や、返済期間が減ってスッキリ
  • 将来の「利息」が減る
  • 「借金が減った!」という心の余裕が生まれる

△ 短期的なデメリット

  • 貯金が一気に減ってしまう
  • 気持ちに余裕はできても、「急な出費」に対応できなくなることも
お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

今やっちゃえば、来月からローンちょっとラクになるのかぁ。
でも手元にお金ないのも不安だな…

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

そうなんです。

「返してスッキリ!」と「お金がなくてヒヤヒヤ…」は表裏一体
短期的には精神的な満足感はあるけど、

家電の買い替えや急病にも対応できるよう、余裕は残しておきたいですね。


✍【長期的】メリット・デメリット

◯ 長期的なメリット

  • 総返済額(ローン+利息)が大きく減る
  • 退職前に完済できて、老後の家計が軽くなる
  • 将来的な金利上昇(変動型の場合)を気にせずにすむ

△ 長期的なデメリット

  • 手元に残すべきお金が減ることで、将来の投資チャンス(NISAやiDeCo)を逃すことも
  • インフレ時代には、現金の価値が下がるので「繰上げ」するより資産運用したほうが得なこともある
お金を貯められない人(mura)
お金を貯められない人(mura)

長い目で見るとやっぱり、早く返したほうが得?

家計案内人マチ(machi)<br>
家計案内人マチ(machi)

たしかに、「完済が早まる」「総支払額が減る」という長期的なメリットは大きいです。
でも一方で、将来に投資した方が増える可能性もあるので、
「安心を取るか」「資産を育てるか」で考えてみるのもひとつの方法ですよ。

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📈 「繰上げ」より「育てる」もアリ

将来の安心は、ローン返済だけじゃありません。
今あるお金をどう使って育てるかという視点も、これからの暮らしに大切です。

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◆マチちゃんのひとことアドバイス

家計案内人マチのイラスト
家計案内人machi(マチ)

「とにかくローンを早く終わらせたい!…と思っても、貯金がないなら、ちょっと待って。

“手元に100万円以上+半年分の生活費”があって、はじめて繰上げ返済を考えるくらいでOKです。

家計のバランスを大事に、焦らなくて大丈夫ですよ。


◆まとめ:繰上げ返済は「安心」と「自由」のバランスを見て決めよう

繰上げ返済はたしかに「利息を減らせるお得な方法」です。
でも、お金は“使い方”によっては、もっとあなたの未来にプラスになるかもしれません。

  • 「今は貯金を優先しよう」
  • 「余裕ができたら少しずつ繰上げしよう」
  • 「子どもが独立してからやってみよう」

どれも立派な選択です。

“お金の使い方”に正解はない。
大切なのは、あなたが安心できるかどうか。
自分と家族のペースで、しっかり向き合っていきましょう。

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